הזינוק בפרמיות הביטוח
השנים האחרונות בפלורידה הביאו עמן סדרת אסונות טבע חסרת תקדים.
סופות הוריקן עוצמתיות, שטפונות פתאומיים וטורנדו
הותירו נזקים חמורים ברחבי המדינה.
בוב (גיבור הסיפור) הוא אחד מאלפי בעלי הנכסים
שמצאו את עצמם במלכודת מורכבת,
המונעת מהם להשיג ביטוח נגיש לביתם.
שינויי האקלים והאסונות התכופים הביאו לכך שחברות הביטוח בפלורידה
העלו את הפרמיות בצורה דרסטית.
בשנה האחרונה, בעלי בתים בפלורידה
חוו עלייה מסחררת בפרמיות הביטוח שלהם,
עם עלייה של עד 40% בחלק מהאזורים.
העלייה הדרמטית הזו נובעת מתדירות וחומרת אסונות הטבע,
שגרמו לעלייה חדה בתביעות והפסדים עבור חברות הביטוח.
מה שבמשך שנים עלה לבוב כ-$2,000 לשנה עבור ביטוח הבית,
זינק לפתע לסכומים של בין $6,000 ל-$10,000 לשנה.
במקרים רבים, הפרמיות אף הגיעו לכ-$10,000 בשנה,
מה שמקשה על בעלי בתים רבים לעמוד בעלויות האלו.
לדוגמה, חברת הביטוח המדינתית Citizen’s Property Insurance
העלתה את הפרמיות ב-14%, עם עליות גבוהות אף יותר לנכסים להשקעה
ובתים שאינם משמשים כבית ראשי (Fox Business) (WUSF )
בוב, כמו רבים אחרים, לא יכול להרשות לעצמו את העלויות האלו.
פרמיות הביטוח זינקו בכ- 40% ובמקרים מסויימים הגיעו עד $10,000 לשנה
המלכוד
כדי להוזיל את עלות הביטוח, בוב נדרש לבצע שיפוצים משמעותיים בביתו –
כולל החלפת גג והתקנת חלונות עמידים בפני הוריקנים.
אך כאן נתקלו בעלי הבתים במכשול נוסף:
הבנקים אינם מוכנים להגדיל או למחזר משכנתאות כנגד הנכס
אם הוא לא מבוטח.
פרדוקס הביצה והתרנגולת.
איך אפשר לשפץ את הבית מבלי ההלוואה הדרושה,
ומנגד – כיצד ניתן לקבל הלוואה אם הבית אינו מבוטח?
הפתרון: הלוואת נוט - Note
בשלב זה בוב נאלץ לחשוב מחוץ לקופסה.
הוא גילה את האפשרות לקחת הלוואת נוט,
הלוואה בריבית גבוהה יותר אך זמינה,
כדי לממן את השיפוצים הנדרשים.
זה היה הצעד הראשון לקראת היציאה מהמלכודת הכלכלית.
השיפוצים
בוב התחיל בתהליך השיפוצים:
- החלפת גג: הוא בחר בגג מתכת עמיד במיוחד,
שיכול לעמוד בפני תנאי מזג האוויר הקשים של פלורידה,
בעלות של $17,000. - החלפת חלונות: הוא התקין חלונות עמידים בפני הוריקנים,
שעמדו בדרישות חברת הביטוח.
העלות הכוללת של החלונות עמדה על $13,000.
סה"כ עלות השיפוצים: $30,000.
התוצאה
לאחר שהשיפוצים הושלמו, בוב הצליח לבטח את הבית מחדש
בעלות של $3,000 לשנה במקום $10,000.
כך, באמצעות הלוואת הנוט, הצליח בוב לא רק להוזיל את עלות הביטוח
אלא גם לשפר את עמידות הבית בפני האסונות העתידיים.
לאחר שהביטוח הוזל והבית מבוטח כראוי,
בוב מתכנן לקחת משכנתא לתקופה ארוכה יותר
כהלוואת מימון מחדש (ריפייננס) על הנכס.
זה יאפשר לו להוזיל את עלות הלוואת הנוט,
שהיא לרוב קצרה יותר (כ-3 שנים),
ולהמשיך לשמור על יציבות כלכלית לטווח הארוך.
סיכום
באמצעות פתרון יצירתי וחשיבה מחוץ לקופסה, בוב הצליח להתמודד
עם המלכודת הכלכלית שיצרו שינויי האקלים והאסונות הטבעיים.
המקרה של בוב הוא דוגמה מובהקת לחשיבות של פתרונות פיננסיים חכמים
בתקופה של שינויי אקלים ואסונות טבע הולכים ומתגברים.
ואיך כל זה מתקשר אליכם כמשקיעים?
עסקת ההלוואה של בוב, היא עסקת Note והיא משלמת למשקיע
ריבית שנתית של 16%, כל חודש, לחשבון הבנק שלו,
עם משכנתא ראשונה כשעבוד על הנכס.
